«Черный список» ЦБ: декларация и немного ужесточений

Российский ЦБ опубликовал список «компаний с выявленными признаками нелегальной деятельности на финансовом рынке», который сразу назвали «чёрным». Как формируется этот список, какие последствия попадания в него компании, и можно ли работать с компаниями, которые в него попали? Что в нём странного, и какие законодательные новшества его сопровождают?

[toc]

Как попасть в «черный список»?

С июня 2021 года Центробанк регулярно, каждый 10 дней, публикует список компаний (рис. 1), которые с точки зрения ЦБ имеют признаки финансовой пирамиды, нелегального кредитора, нелегального профессионального участника рынка ценных бумаг, в том числе нелегального форекс-брокера. Физлица и индивидуальные предприниматели в список не входят. В список, опубликованный в июне, входят 1820 компаний, которые показались ЦБ подозрительными.

Рис. 1

В список попасть очень легко – любой человек может обратиться в ЦентроБанк через сайт https://www.cbr.ru/inside/BlackList. ЦБ будет разбираться и если увидит признаки того, что компания работает нелегально, то она будет внесена в перечень. Известно, что «мошенники» выявляются банком через Интернет, «сканированием» - то есть простым сёрфингом. О своих подозрениях в ЦБ сообщают какие-то «волонтёры», обычные люди, политические организации. Например, сообщается, что это делает «Мошеловка» Народного фронта. Но на каком основании ЦБ отбирает компании для «черного списка», на самом деле, не совсем ясно, методика проверки или перечень параметров, которым должна соответствовать компания, не приводится. Статистики, сколько было сообщений о «нелегалах», сколько взято в обработку, нет.

Из расширяющих пояснений в СМИ можно понять, что, судя по всему, после сигнала ЦБ в течение 3-х месяцев собирает доказательства «мошенничества» и после этого, досрочно, без суда и без приостановки деятельности «мошенника», ЦБ вносит компанию в чёрный список. Формальное обоснование действий – чтобы граждане могли сориентироваться и не попасть в капкан к злоумышленникам. Также более-менее ясно, что кандидатами в «черный список», согласно представлениям ЦБ, являются (рис. 2):

• Нелегальные кредиторы. Учреждения, которые выдают займы желающим, но не состоят в государственном реестре финансовых, микрофинансовых или других организаций.
• Псевдоброкеры и нелегальные форекс-дилеры. Компании, предлагающие гражданам вкладывать деньги в ценные бумаги, деривативы или валюту без лицензий Банка России и/или зарегистрированные за рубежом.
• Финансовые пирамиды. Учреждения, привлекающие средства граждан в качестве вкладов или инвестиций и получающих выплаты за счёт привлечения новых «инвесторов».

Рис. 2

В то же время, на сайте ЦБ есть раздел «Противодействие недобросовестным практикам», в котором есть небольшое пояснение по разделу «чёрного списка» - «Список компаний с выявленными признаками нелегальной деятельности на финансовом рынке». Из него следует, что участник рынка для предоставления большинства финансовых услуг на территории Российской Федерации должен иметь лицензию Банка России или быть включенным в реестр регулятора. Если это условие не соблюдается, то скорее всего организация ведет деятельность нелегально, а потребители могут быть обмануты». То есть в обосновании противодействия недобросовестным практикам у ЦБ указаны только два нарушения:

• отсутствие лицензии;
• отсутствие компании в реестре.

В список вносятся офлайн-компании и интернет-проекты, но поначалу также была информация, что в список не будут включаться криптовалютные проекты (рейтинг криптобирж). Также в «черный список» Банка России не должно быть компаний, у которых есть лицензия ЦБ, но они заключают договоры с гражданами через другие организации. Также в списке не должны упоминаться учредители и бенефициары компаний, которые внесены в список заподозренных в незаконной деятельности, так как это уже персональные данные, которые ЦБ не имеет право раскрывать.

Что будет после включения в «черный список» ЦБ?

Рассмотрим, какие последствия ожидают организации, включенные в «черный список» ЦентроБанка.

Последствия для компаний, внесенных с список

Исходя из пояснений ЦБ, Банк России принимает меры по блокировке сайтов компаний из списка, взаимодействует с правоохранительными и другими уполномоченными органами, в том числе с иностранными регуляторами для применения иных мер. В ЦБ утверждают, что в «черный список» попали компании, в отношении которых уже собраны доказательства их неправомерной деятельности, и информация далее будет передаваться в правоохранительные органы. То есть можно предположить, в правоохранительные органы передаются примерно в это время 1820 дел о мошенничестве, какие-то дела уже в процессе расследования, а какие-то, может быть, уже завершены, но никто ничего этом пока не знает.

Пока ЦБ не называет фигурантов «черного списка» мошенниками, претензии к компаниям описываются только тремя формулировками: «признаки нелегального профессионального участника рынка ценных бумаг», «признаки «финансовой пирамиды», «признаки нелегального кредитора». Что, кстати, не соответствует пояснению по разделу «Список компаний с выявленными признаками нелегальной деятельности на финансовом рынке», в котором говорится только об отсутствии лицензии и места в реестре. Очевидно, «признаки» надо ещё доказать в суде, а пока банк как бы просто не рекомендует гражданам сотрудничать с такими компаниями.

Представители ЦБ неоднократно поясняли, что включение в список повлияет на репутацию компаний: клиенты испугаются и перестанут обслуживаться в таких компаниях, предполагаемые мошенники испытают отток капитала. То есть, если говорить по факту, после включения в чёрный список с компанией-фигурантом вообще ничего особенного не происходит. Граждане могут заходить на сайты этих компаний – в списке ЦБ адреса сайтов (не линки) указаны - и продолжать обслуживаться или попадать в сети мошенников, реальных или потенциальных.

Но сразу возникает вопрос, а что, если расследование покажет, что предполагаемый мошенник таковым не является? Или тот, кто обвиняет компанию в мошенничестве, проиграет? Если из-за действий ЦБ у компании реально был отток клиентов и денег, а компания оказалась добросовестной, то кто будет компенсировать потери и недополученные прибыли? ЦБ задавали вопрос, не боится ли он исков от компаний, которые не согласны с включением их в «черный список». Представители ЦБ отвечали, что ЦБ не боится. Но это как раз тот случай, когда реально боятся нечего, потому что, с одной стороны, ЦБ выглядит строго, угрожает, но в обосновании списка отказывается от конкретных утверждений и использует обтекаемые формулировки, за которые к суду не привлечёшь, хотя вроде бы провёл расследование и должен точно знать, мошенник в списке или нет.

Последствия для клиентов компаний

Как следует из пояснений ЦБ, основная цель внесения финансового оператора в перечень недобросовестных участников рынка – информирование населения, а что дальше будет делать население с этой информацией, не входит в задачи ЦБ. Подробно объяснены только два момента. ЦБ не будет платить (рис. 3) в случае, если компания из списка реально мошенническая и нанесла ущерб клиенту. Пояснение об этом гласит: «законодательство не предусматривает выплат Банка России пострадавшим от деятельности нелегальных участников рынка».

Рис. 3

ЦБ также акцентирует внимание на то, что не будет непосредственно вмешиваться в гражданско-правовые отношения между лицами, незаконно предоставляющими финансовые услуги, и их клиентами, это следует из пояснения. Непонятно, соответствует ли это пояснение тому, что ЦБ проводит расследование сам, а потом обещает результаты своих трёхмесячных расследований, на основе жалоб клиентов или кого бы то ни было, передавать в правоохранительные органы. Это вмешательство или ещё нет? ЦБ не предоставляет информации, на каком этапе преследования находится компания – ведётся ли расследование в полиции, есть ли возможность подать свой иск, у кого потребовать потерянные деньги, с кем связаться и так далее.

Чем и кому поможет список?

«Черный список», вероятно, может защитить в ситуации, когда человек ищет, куда ему инвестировать деньги или как заработать на финансовом рынке. Если какой-то интернет-проект вызывает у него сомнения, он может внести его в форму проверки, и если компания в чёрном списке, то он откажется с ним работать. В общем, это всё, ничего другого список не предлагает.

Реакция компаний-финансовых пирамид

Если пробежаться по списку контор с признаками пирамиды, то выяснится, что у многих компаний из списка сайты уже не открываются, часто уже даже домен продаётся – напомним, список опубликован 1 июня, а обновляться должен каждые 10 дней. Неизвестно, значит ли это, что контору прикрыли, но, логично предположить, что пока нет – она же значится в списке. Поэтому также логично предположить, что мошенник уже просто переехал на другой домен, сделал другой сайт. Или, если ЦБ сумел заблокировать сайт, проект работает без него. Впрочем, у некоторых компаний его изначально нет, и это им не мешает. Второй момент: люди, которые имеют хотя минимальные познания в финансовой сфере, пользоваться услугами финансовых пирамид не будут (кроме самих создателей пирамид). Конечно, так или иначе, попасться на удочку строителей пирамид может каждый, но не самом деле это не совсем так.

Пирамиды рассчитаны на людей, которые хотят заработать «с нуля», «без вложений» или получить сверхприбыль на минимальную сумму. И они скорее настроены к государственным регуляторам враждебно, чем с симпатией. Как минимум один из создателей такого «предприятия» из перечня предполагаемых уже публично посмеялся над чёрным списком, сказав, что продолжит свою работу, пояснив своим клиентам, что ЦБ просто не хочет, чтобы финансовые потоки шли мимо самого ЦБ клиентам в карман – он хорошо знает свою аудиторию и знает, как она отреагирует. У многих людей, особенно с небольшим достатком, у которых просто нет возможности или желания заниматься финансовым самообразованием, есть базовое недоверие к регуляторам, «банкирам» и так далее. Но они, как и все, хотят быть богатыми и желательно с минимальными усилиями. На них и рассчитаны пирамиды.

Очень трудно представить, что такой будущий «инвестор» перед тем как стать клиентом пирамиды, сначала отправиться на сайт ЦБ, чтобы проверить, нет ли компании в «чёрном списке». Но что, если подозрения у него есть, а компании в «чёрном списке» нет? А что, если он уже попал в пирамиду и обнаружил это только увидев её в списке ЦБ? ЦБ не проясняет, что делать в таких случаях. Предположим, проинформирован клиент, и что дальше? Если он обратится в пирамиду за разъяснениями, то ему правдоподобно объяснят, что ЦБ просто не хочет, чтобы «потоки» шли мимо него в карман к клиенту из пирамиды. Этому легко поверить, потому что, если пользователь вложил деньги, ему очень не хочется признавать, что его уже обманули.

Логично предположить, что клиенты недобросовестных организаций из списка должны иметь возможность понять, что сейчас происходит с предположительной пирамидой, что будет, когда расследование, если оно ведётся, завершится. Тем более, что в России есть статья «за пирамиды» - эта деятельность карается в соответствии со статьей 172.2 УК РФ (введена федеральным законом от 30.03.2016 N 78-ФЗ). Проблема в том, что доказать, что пирамида является пирамидой до того, когда она обвалится, трудно. А после крушения пирамиды не многие готовы вести тяжбу с организаторами пирамиды. Компенсационные фонды выплачивают смехотворные суммы жертвам пирамид. Поэтому пирамиды продолжают действовать и наращивать обороты, несмотря на то, что правоохранители, действительно, ведут несколько дел по организаторам пирамид. Кое-кого все же удаётся наказать. На днях Госдума приняла в третьем чтении законопроект о внесудебной блокировке сайтов, содержащих рекламу финансовых пирамид. Наверняка такая синхронность - не случайность, законопроект и «чёрный список» наверняка связаны.

Законопроект предусматривает досудебную блокировку сайтов, которые рекламируют финансовые пирамиды, предлагают финансовые услуги, которые оказывать не вправе. Но закон вступит в силу 1 декабря, а сам процесс блокировки сайта не быстр: ЦБ принимает решение о включении сайта в реестр адресов, содержащих запрещенную информацию, для их последующей возможной блокировки. ЦБ может обратиться (а может и нет) в суд, а после вступления судебного акта в силу - в Роскомнадзор с заявлением о принятии мер по ограничению доступа к информационным ресурсам, в отношении которых принят этот акт. Рассмотрение данной категории дел будет проходить по административному судопроизводству.

Незаконные кредиторы и ужесточение закона

В списке предположительно незаконных кредиторов Центрального Банка Российского Федерации – МФО, ломбарды и комиссионные магазины (рис. 4). Интересно, что, как и в случае с пирамидами, у многих, может быть и у большинства, сайты указаны, но их нет (нет совсем, не указаны в списке) или уже нет (не открываются, домены на продаже и т.д.). Даже у компаний, которые, согласно черному списку, кредитуют под залог недвижимости, нет никаких представительств в сети. У некоторых в качестве сайта указаны странички в соцсетях, ВКонтакте, например. В общем, это логично, так как такого рода учреждения часто работают с клиентами лично, а не через интернет. В этом случае угроза банка заблокировать сайт бессмысленна, как и в том случае, если сайт сменился. Но даже не в этом дело, а в том, кто является клиентом таких учреждений?

Рис. 4

Ломбарды, комиссионки, МФК — это последние инстанции в которую человек обращается, когда у него реально нет денег. Чаще всего настолько, что он не может взять кредит в банке – не дадут, и он просто вынужден относить какие-то вещи в ломбард либо соглашаться на огромные проценты МФК. Действительно ли ЦБ рассчитывает, что попавший в тяжёлую ситуацию человек из какого-то отдалённого городка отправится на сайт ЦБ выяснять, не находится ли ближайшая комиссионка в чёрном списке? Это не исключено, но скорее всего такой человек будет искать в интернете возможность занять деньги онлайн. Но многие кредиторы из чёрного списка сайты имеют, и эти сайты функционируют, кредиты продолжают выдаваться. Отсутствие места в реестре или исключение из реестра, отсутствие законных оснований для выдачи кредитов, отсутствие сайта, – ничто из этого пока не пугает организаторов таких предприятий. По статистике, количество пунктов МФК только растёт, а объём оборота нелегальных МФК примерно такой же, как и легальных.

Возможно, осознавая слабость позиции, ЦБ на следующий день после обнародования первого «чёрного списка» опубликовал также новость о серьёзном усилении ответственности за незаконное предоставление потребительских кредитов, займов и ипотеки. Итак, для нелегальных кредиторов увеличиваются штрафы и вводится уголовная ответственность за предоставление потребительских кредитов и займов, включая ипотеку. Уголовная ответственность будет грозить нелегальным кредиторам, которые предоставляют крупные займы (на общую сумму от 2,25 млн рублей) и ранее неоднократно привлекались к административной ответственности за такую деятельность. Поправки в КоАП РФ усиливают административную ответственность нелегальных кредиторов, в том числе вводят штраф за повторное правонарушение:

• для должностных лиц и индивидуальных предпринимателей — от 50 тыс до 200 тыс рублей;
• для юридических лиц — от 500 тыс до 2 млн рублей.

Скорее всего, публикация чёрного списка и ужесточение прямо связаны. Возможно даже, что ЦБ решил поступить гуманно – теперь у недобросовестных кредиторов, если они обнаружили себя в списке, есть возможность привести дела в порядок, пока закон обретает силу. Но скорее они используют время, чтобы вовлечь в свои дела ещё какое-то количество клиентов.

Реакция профессиональных брокеров

«Черный список» в разделе «признаки нелегального профессионального участника рынка ценных бумаг» вызвал наибольшее возмущение у квалифицированных российских игроков финансового рынка. Например, в списке оказалась компания Interactive Brokers (IB) (перейти на сайт) (рис. 5). Interactive Brokers Group существует с 1977 года. Interactive Brokers обеспечивает брокерскую деятельность в большинстве стран мира. Через эту компанию настоящие, крупные институциональные и профессиональные трейдеры напрямую торгуют акциями, опционами, фьючерсами, на рынке форекс и проч., поддерживая операции на 1,3 млн. счетах.

Рис. 5

Компания имеет представительство в России, находится под контролем самых жёстких регуляторов, начиная от SEC (намного более суровый, чем ЦБ, американский регулятор) и далее по всему миру, в каждой стране. То есть это очередной вопрос к списку: как именно он составлялся, если в нем есть какой-нибудь «Денежный Кот» без сайта и телефона и «Interactive Brokers», у которого всё это есть в большом количестве. На сайте rbc.ru есть список формальных требований, которые позволяют включить иностранную компанию в «черный список». Среди них такие:

• компания рекламирует услуги на русском языке;
• компания имеет русскоязычную версию сайта;
• компания указывает контактные данные с российскими телефонными кодами;
• компания обеспечивает доступ пользователей к сайту с сетевых адресов, отнесенных к РФ;
• компания предоставляет возможность пополнить счет с российских платежных сервисов;
• компания имеет мобильные приложения, доступные для скачивания пользователям российского региона;
• компания предоставляет возможность удаленного открытия счета с территории РФ.

Нет никаких указаний на то, что иностранная компания должна быть замешана в каком-то мошенничестве и нет указания на то, что компанию вносят в список на основе каких-то жалоб. Хотя представитель ЦБ рассказывал о более, чем 500 жалобах на иностранные компании, но сами жалобы не показал. Иностранную компанию внесли в чёрный список потому, что она иностранная и предлагает услуги на русском языке. В расширенной версии, Банк России пояснил, что по закону «О рынке ценных бумаг» на территории РФ имеют право работать и предлагать финансовые услуги российским гражданам только компании, у которых есть лицензия Банка России или они внесены реестры регулятора.

Снова непонятно: если компания не имела права работать в РФ, то почему работала и частично работает до сих пор? Но в данном случае потеря не очень большая с обеих сторон. Во-первых, брокер действительно не имеет лицензии ЦБ, он работал в России по субброкерской схеме - российская компания была как бы посредником между клиентом и основной Interactive Brokers. Во-вторых, Interactive Brokers попал «под каток» Комиссии по ценным бумагам и рынкам (SEC), Комиссии по торговле товарными фьючерсами США (CFTC) и Службы регулирования финансовых услуг (RINRA), которые оштрафовали его на 38 млн долларов, в том числе из-за российских компаний. В-третьих, Россия попала в список стран, в которых брокерам запрещено оказывать услуги брокерам с неполным раскрытием. Постепенно компания сворачивает своё участие в России.

Ещё один фигурант списка из гигантов, Swissquote Group Holding Ltd (перейти на сайт) (указанный в перечне ЦБ сайт компании не работает, русскоязычная версия сайта основной версии также не работает, хотя русский язык пока в выпадающем меню есть). Также нет разъяснений, почему брокер оказался в чёрном списке, но, возможно, Swissquote работал в нарушение «Информационного письма Банка России от 5 июля 2018 г. № ИН-01-59/42 «О неприемлемости предложения в Российской Федерации финансовых услуг, оказываемых иностранными организациями», в котором говорится, что «иностранные организации, их представительства и филиалы не вправе осуществлять деятельность некредитных финансовых организаций, в том числе деятельность профессиональных участников рынка ценных бумаг, а также предлагать услуги иностранных организаций на финансовых рынках неограниченному кругу лиц на территории Российской Федерации или распространять информацию о таких организациях и (или) об их деятельности среди неограниченного круга лиц на территории Российской Федерации».

Тот же самый вопрос: почему Swissquote после публикации письма работал в России два ещё года незаконно, без всяких санкций, как бы обманывая россиян и только сейчас попал в какой-то «чёрный список», фактически не мешающий ему работать и дальше? Кстати, Банк России также внес в «черный список» Альпари (перейти на сайт), «Alpari Limited», в 2018 году уже лишённую ЦБ лицензии форекс-брокера. При этом лицензии ЦБ на дилерскую и брокерскую деятельность и на управление ценными бумагами у зарегистрированной в России «Альпари Брокер» есть. В списке она из-за того, что привлекала клиентов в зарубежные юрисдикции. Когда список формировался, первый зампред ЦБ Сергей Швецов публично заявил, что в списке не будет криптовалютных проектов. Но они там есть, проходят по признакам «финансовой пирамиды» и «нелегального профессионального участника рынка ценных бумаг». Среди них Crypto-Max, Crypto Inc, Crypto Invest, Exchange Coindesk и Secretcryptodeals, Cryptobase Inc, Cryptobull, Cryptohands, CryptoKS, Crypton Broker, Cryptonode и Cryptoon и так далее, всего около двадцати. Очевидно, с точки зрения ЦБ, эти проекты не криптовалютные, а просто используют криптовалюты как обычные деньги при осуществлении какой-то нелегальной деятельности.

Прогноз на будущее

Сейчас включение компании в список означает только то, что возможно ЦБ передал доказательства нарушений компании в правоохранительные органы. Деятельность мошеннических компаний не запрещена, они могут продолжать обманывать граждан. Также с декабря ЦБ сможет передавать документы в Роскомнадзор, чтобы сайт компании, если он у неё есть, может быть, разрешили заблокировать. Пока сайты мошеннических организаций никто не блокирует, они могут работать без проблем. Основная цель публикации списка — проинформировать граждан о возможных рисках взаимодействия с определёнными компаниями. Тем самым, ЦБ как бы помогает людям, которые ещё не стали жертвами недобросовестных участников рынка.

Но с другой, список совершенно бесполезен для тех, кто уже стал жертвой. В этом случае ЦБ как бы снимает с себя ответственность перед гражданами, которые уже попали в сети злоумышленников. Они могли бы посмотреть в список, и не обращаться в подозрительную контору. Если не видели списка, но обратились и потеряли деньги – это проблема гражданина. Возможно, всё останется на данном уровне – ЦБ будет периодически публиковать компании в списке, их будет становиться всё больше, потенциальные клиенты постепенно привыкнут проверять свои подозрения, возможно, это реально вызовет какой-нибудь «отток», и мошенники будут боятся попасть в чёрный список. Но это будет только в том случае, если люди узнают, что стало с мошенниками, которых в список внесли.

Наказали ли их, отдали ли они деньги, или они просто «висят» в списке, но давно уже действуют под другим именем. Возможно, что на формировании разношёрстного списка без чётких пояснений ЦБ не остановится. Может быть, на сайты из чёрного списка будут ставиться знаки, «чёрные метки», как предупреждение об опасности. Для компаний, возможно, будут разработаны чёткие критерии попадания в список и возможности покинуть этот список. Для клиентов, возможно, будет введён статус, показывающий, на каком этапе пребывания в «чёрном списке» находится компания. Но сейчас «чёрный список» ЦБ выглядит не убедительно, в нём мало информации и много противоречий.