Банкротство физлиц: какие долги не списываются и к чему готовиться должнику

Когда речь заходит о личных финансах, многие думают, что банкротство — это просто. Подал заявление, прошел процедуру, списал долги. В реальности все сложнее. Статистика арбитражных судов показывает: с каждым годом растет число отказов в списании обязательств. И причина часто не в сумме долга. А в том, как суд оценивает поведение должника.

Мы публикуем материал, подготовленный сторонним автором — читателем нашего сайта. Он подробно разбирает, какие долги не списываются при банкротстве и почему. Обращаем ваше внимание: мнение автора может не совпадать с позицией редакции. Статья носит исключительно справочный характер и не является индивидуальной финансовой рекомендацией или руководством к действию.

В процедуре банкротства главный вопрос не в том, как избавиться от всех долгов, а в том, какие из них останутся с вами навсегда. Статистика Арбитражного суда Республики Коми за 2024 год показывает: 57 граждан завершили процедуру реализации имущества, но не получили освобождения от обязательств. Чтобы пройти его с максимальной защитой ваших интересов и действительно списать долги, вам необходима квалифицированная помощь. Данные заимствованы с сайта на тему по банкротству физических лиц в СПБ.

Почему суды все чаще отказывают в списании долгов

За последние два года подход судов к банкротству физических лиц существенно изменился. Банки активнее оспаривают списание. Суды поддерживают кредиторов, если видят признаки недобросовестности. Речь не только об очевидных случаях сокрытия имущества. Есть и более тонкие моменты: получение кредитов без цели возврата, намеренное увеличение долговой нагрузки перед банкротством, предоставление ложных сведений при оформлении займов.

Главный конфликт здесь — между правом гражданина на финансовое оздоровление и защитой интересов кредиторов. Закон о банкротстве создавался как механизм помощи добросовестным заемщикам, оказавшимся в сложной ситуации. А не как способ ухода от ответственности для тех, кто набрал кредиты, заведомо зная, что отдавать нечем. И суды сейчас четко разделяют эти категории.

Типичная ошибка многих должников — думать, что достаточно формально пройти процедуру, и все долги спишутся автоматически. На практике суд оценивает поведение человека на всех этапах: при получении кредитов, в период их обслуживания и во время самой процедуры банкротства. И если на любом из этих этапов обнаруживаются признаки недобросовестности, списания может не быть.

Экспертный инсайт: Судьи в 2025-2026 годах перестали быть формалистами. Они исследуют не только документы, но и экономическую суть операций. Если вы за три месяца до банкротства продали квартиру за наличные по знакомству, а не по рыночной цене, это увидят. Расценят как вывод активов. Даже если документально все оформлено идеально.

Какие долги закон запрещает списывать при банкротстве

Статья 213.28 Федерального закона № 127-ФЗ содержит исчерпывающий перечень обязательств, которые сохраняются за гражданином после завершения процедуры. Но есть важный нюанс. Часть из них не списывается в силу прямого указания закона. А часть — из-за недобросовестного поведения самого должника при их возникновении.

Алименты и долги по личным обязательствам

Первая категория долгов, которые не подлежат списанию никогда, — алименты. Закон защищает интересы детей и иждивенцев. Даже полное банкротство не освобождает от обязанности содержать несовершеннолетних детей или нетрудоспособных родителей. Долг по алиментам будет висеть на человеке пожизненно. Его нельзя списать никакой процедурой.

Сюда же относятся требования о возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью. Если человек обязан выплачивать компенсацию пострадавшему в ДТП или за моральный вред, банкротство эти обязательства не аннулирует.

Долги по зарплате и выплатам работникам

Для граждан, которые имеют статус ИП или нанимали работников, важно помнить: задолженность по заработной плате и выходным пособиям не списывается. Частично она может быть погашена в процедуре за счет конкурсной массы. Но остаток сохраняется за бывшим работодателем навсегда.

Субсидиарная ответственность и убытки бизнесу

Это одна из самых сложных категорий. Если гражданин был контролирующим лицом (директором или владельцем компании) и его действия привели к банкротству юридического лица, долг по субсидиарной ответственности не списывается. Однако здесь есть важное уточнение от Верховного Суда: если действия не были умышленными или грубо неосторожными, от таких долгов можно попытаться освободиться. Но доказывать отсутствие умысла придется в суде. Без профессиональной защиты здесь не обойтись.

Текущие платежи и долги, возникшие после начала процедуры

Критически важный момент: банкротство списывает только долги, которые возникли до подачи заявления. Все обязательства, появившиеся после возбуждения дела о банкротстве (коммунальные платежи, новые кредиты, текущие налоги), считаются текущими. Списанию не подлежат. Это распространенная ошибка. Человек начинает процедуру, перестает платить по всем счетам, а потом выясняет, что долги за ЖКХ за последние полгода остались. И их придется гасить.

Когда долги не спишут из-за недобросовестности

Самая опасная категория для должника — долги, которые могли бы быть списаны, но не списываются из-за его недобросовестного поведения. Здесь суды оценивают не формальный вид обязательства. А то, как человек себя вел при получении и обслуживании кредитов.

Сокрытие доходов и имущества в процедуре

Показательный пример из практики Арбитражного суда Республики Коми. Должник Н. заявил об отсутствии дохода. Но в ходе процедуры с марта по декабрь 2024 года он оказывал услуги и регулярно получал оплату. Суд расценил сокрытие информации от финансового управляющего как недобросовестное поведение. И отказал в освобождении от обязательств.

Микро-инсайт: многие думают, что если получать деньги наличными, управляющий не узнает. Но суды исследуют не только банковские выписки. Они анализируют образ жизни, крупные траты, показания свидетелей. Скрыть реальное положение дел почти невозможно. Так, в практике Stepanov Group, согласившихся ответить на мой запрос, был случай, когда удалось доказать добросовестность клиента, который работал неофициально, но честно декларировал эти доходы управляющему. Суд это оценил и долги списал.

Предоставление ложных сведений при получении кредита

Дело должника А. — классика недобросовестности. При заполнении анкеты на получение займа она не указала наличие других кредитов. Банк, полагаясь на эти данные, оценил платежеспособность и выдал деньги. Когда дело дошло до банкротства, суд отказал в списании именно этого долга. Поскольку он возник из-за предоставления ложных сведений.

Ограничение подхода: здесь важно понимать, что речь идет именно об умышленном сокрытии. Если вы забыли упомянуть старый кредит, который был закрыт, или просто ошиблись, это не основание для отказа. Но доказывать, что ошибка была невинной, придется вам.

Случай из практики Верховного Суда: десять кредитов за неделю

Определение Верховного Суда № 304-ЭС24-24028 стало знаковым. Должник Павел Росс взял десять потребительских кредитов на сумму 7,4 млн рублей. Причем девять из них — примерно за одну неделю. Кредиторами выступили восемь банков. Получив деньги, он вложил их в сетевой маркетинг «Тяньши». Бизнес не пошел. И через несколько месяцев последовало банкротство.

Верховный Суд указал: такое поведение не соответствует стандарту добросовестного заемщика. Своими стремительными действиями по распылению кредитной нагрузки Росс лишил банки возможности оценить реальный объем его обязательств. Принять взвешенное решение о выдаче займов. Каждый последующий банк не знал о кредитах, полученных в предыдущих.

Экспертный инсайт: Это решение изменило практику. Раньше считалось, что банки сами должны проверять заемщиков. Теперь ответственность перекладывается и на должников. Если ты создал ситуацию, в которой банк объективно не мог узнать о твоей долговой нагрузке, значит, ты действовал недобросовестно.

Сокрытие имущества и сделки по его выводу

Должник В. продал залоговый автомобиль без согласия кредитора. Деньги от продажи на погашение долга не направил. В банкротстве суд исключил возможность списания. Кредитор лишился возможности удовлетворить требования за счет залога по вине должника.

Еще один случай: должник К. просто не сотрудничал с финансовым управляющим. Не передавал документы и информацию. Не исполнял определения суда об истребовании транспортных средств. Результат — отказ в освобождении от обязательств.

Тонкая грань: когда недобросовестность не очевидна

Интересный пример из практики 2025 года: дело бывшего владельца компаний «Юлмарт», «Рив Гош» и «Лента» Дмитрия Костыгина. Суд первой инстанции отказал в списании долгов. Указал на вывод активов и подозрительные сделки с имуществом бывшей супруги. Но апелляция решение отменила.

Суд апелляционной инстанции посчитал, что сам по себе факт наличия статуса финансово состоятельного человека не исключает последующего банкротства. Должник исполнял обязательства перед кредиторами подконтрольных компаний. Тратил деньги на бизнес, а не на личное обогащение. И хотя сделки с имуществом супруги выглядели подозрительно, прямых доказательств вывода активов не нашли.

Конфликт интересов: здесь столкнулись два подхода — формальный (есть подозрительные обстоятельства, значит, не списываем) и содержательный (нет прямых доказательств недобросовестности — списываем). Единообразия в таких спорах пока нет. И многое зависит от конкретного судьи. Именно поэтому в сложных ситуациях мы рекомендуем не рисковать и проводить досудебный аудит с юристом. Это дешевле, чем получить отказ в списании.

К чему готовиться должнику в 2026 году

С учетом изменений законодательства и судебной практики последних двух лет, процедура банкротства в 2026 году требует более тщательной подготовки.

Как собрать доказательства добросовестности

Главное, что нужно сделать до подачи заявления, — подготовить доказательства того, что вы действовали добросовестно. Это значит:

• собрать документы, подтверждающие, на что тратились кредитные средства. Если это были инвестиции в бизнес, лечение, обучение — сохраняйте договоры, чеки;
• подготовить пояснения по причинам, по которым вы перестали платить (потеря работы, болезнь, другие объективные обстоятельства);
• проверить, все ли кредиторы были уведомлены о вашей реальной долговой нагрузке.

Экспертный инсайт: если вы брали кредиты в течение года до банкротства, суд будет изучать это особенно внимательно. Идеальная стратегия — показать, что деньги пошли на что-то полезное или необходимое. А не на прожигание жизни.

Что изменилось в рекламе и информировании

С 1 января 2026 года вступили в силу изменения. Реклама услуг по банкротству теперь обязана содержать полную информацию о последствиях процедуры. Запрещено давать гарантии списания всех долгов без исключения. В своей практике мы всегда следуем этому принципу прозрачности. Предупреждаем клиентов о рисках и не даем пустых обещаний. Если юрист гарантирует вам 100% списание еще до анализа документов, это повод задуматься о его компетентности.

Ограничения после банкротства

Статус банкрота влечет определенные последствия. И о них нужно знать заранее:

• в течение трех лет нельзя занимать руководящие должности в компаниях;
• пять лет нужно сообщать кредиторам о факте банкротства при получении новых займов;
• повторное банкротство возможно только через пять лет.

Но есть и хорошая новость. Для большинства граждан эти ограничения не критичны. Они не мешают работать по найму, открывать ИП, вести обычную жизнь. Репутационные риски тоже преувеличены. Информация о банкротстве есть в открытых реестрах, но специально ее никто не ищет.

Почему с 2026 года банкротство лучше проходить с юристом

Закон не требует обязательного участия юриста в процедуре банкротства. Но практика последних лет показывает: самостоятельное банкротство становится рискованным. Нюансов слишком много. А цена ошибки — непогашенные долги и потерянное время.

По информации Stepanov Group, типичная ошибка самостоятельных должников: они ориентируются на статьи в интернете трехлетней давности. И не учитывают изменения 2024-2026 годов. В результате неправильно оформляют документы, пропускают сроки, неверно трактуют требования суда. И получают отказ.

Пример из практики: к нам обратился клиент с долгом по субсидиарной ответственности. Ситуация выглядела безнадежной. Такие долги не списываются. Но в ходе анализа мы нашли определение Верховного Суда, которое позволяло оспорить сам факт привлечения к субсидиарке. В итоге долг признали необоснованным. А клиент прошел процедуру банкротства без этого обязательства.

Банкротство в 2026 году — это механизм помощи добросовестным заемщикам. А не способ уйти от долгов для тех, кто набирал кредиты без цели возврата. Закон четко делит обязательства на две категории: те, что не списываются никогда (алименты, вред здоровью, субсидиарная ответственность), и те, что могут не списаться из-за недобросовестного поведения.

Главный риск сейчас — не вид долга. А то, как суд оценит ваши действия при получении кредитов и в ходе процедуры. Сокрытие доходов, ложные сведения в анкетах, веерные займы в разных банках за короткий срок, вывод имущества. Все это основания для отказа в списании.

Поэтому готовиться к банкротству нужно заранее и честно. Прозрачность, открытость, готовность сотрудничать с финансовым управляющим — не просто требования закона. А единственный способ гарантированно получить освобождение от долгов. Если вы сомневаетесь, есть ли в вашей ситуации риски, или просто не хотите разбираться в хитросплетениях судебной практики 2026 года, имеет смысл получить профессиональную консультацию. Опытный юрист увидит то, что вы упустили. И подскажет, как пройти процедуру с минимальными потерями и максимальным результатом.