Чем сбережения отличаются от накоплений (мнение)

Сбережения и накопления — каждый из нас слышит эти слова, когда речь заходит о деньгах на «черный день» или о планах на большой отпуск.

Раскрыть обозначенную тему в своем письме на адрес нашей редакции попробовал один из наших постоянных читателей - Николай Кукуев. Текст, орфография и пунктуация автора сохранены полностью, его мнение может не совпадать с мнением редакции. Данный материал опубликован исключительно в информационно-справочных целях и его не следует рассматриватьв качестве нашей рекомендации или руководства к действию.

Сразу следует заметить, что накопления и сбережения часто используют как взаимозаменяемые — но на самом деле это два разных финансовых инструмента с разными задачами. Например, по информации сотрудника одного из тематических финансовых учреждений, согласившегося прокомментировать ситуацию, вклады для физических лиц. Вот к каким мыслям я пришел в итоге.

В чем разница

Сбережения обычно формируют «подушку безопасности». Это сумма, которая лежит на счете или на карте и помогает справиться с внезапными расходами: срочный визит к зубному, поломка ноутбука или задержка зарплаты. Важно, чтобы эти деньги были под рукой и их можно было снять без штрафов и потери процентов.

Накопления же работают на более долгую перспективу. Вы откладываете деньги целенаправленно: на первоначальный взнос за квартиру, путешествие мечты или образование ребенка.

Чтобы ускорить процесс, средства размещают в инструментах с повышенной доходностью и фиксируют на определенный срок — так они «работают», а не лежат без дела. Именно здесь уместны привычные многим вклады для физических лиц, где процент выше, но снимать деньги раньше срока невыгодно.

Основные различия

Перечислим главные параметры, по которым различаются эти два вида средств.

• Цель. Сбережения спасают от непредвиденных расходов, накопления помогают достичь крупных финансовых целей.
• Срок. Сбережения хранятся до востребования, накопления — от нескольких месяцев до нескольких лет.
• Доступ. Денежную «подушку» можно снять моментально, а накопительный счет или вклад придется закрыть или дождаться конца срока.
• Доходность. За быстроту доступа платят низкой ставкой; за долгий срок банки предлагают повышенный процент.
• Риск. Сбережения почти не подвержены колебаниям рынка, накопления могут частично размещаться в инструментах с рыночным риском ради большей доходности.

Для тех, кто только собирается откладывать деньги, полезно понять, сколько средств должно входить в «подушку безопасности». Финансовые консультанты советуют 3–6 ежемесячных бюджетов: этого достаточно, чтобы спокойнее реагировать на жизнь, не ища срочных займов.

По достижении этого порога все, что сверх, логично переводить на долгосрочные инструменты. Здесь главная ошибка новичка — хранить и подушку, и накопления в одном месте. Перемешивая «быстрые» и «длинные» деньги, вы рискуете снять лишнее и потерять проценты.

Как хранить деньги

• Для сбережений подойдут счета с мгновенным доступом и возможностью пополнения: обычные дебетовые карты с накопительным процентом, онлайн-копилки, электронные кошельки.
• Для накоплений выгоднее депозит с фиксированной ставкой, облигации федерального займа или индивидуальный инвестиционный счет с налоговыми льготами.
• Комбинированный вариант — распределить капитал: 20% держать «на карте», 80% — в долгосрочных инструментах, чтобы деньги не простаивали.

Через год-два такой подход делает финансы устойчивыми: мелкие форс-мажоры перестают быть проблемой, а большие цели оказываются ближе, чем казалось. Главное правило простое: не путать срочные расходы и дальние мечты и под каждую задачу выбирать подходящую «копилку».